вопрос:

Если нечем платить по кредиту

Опубликовано: 23 октября 2010, 18:27

Не подозревая о возможных финансовых затруднениях, вы взяли кредит в банке на покупку авто, квартиры или бытовой техники. Но в один «прекрасный» день ваших доходов стало хватать только на то, чтобы оплатить квартиру, купить еды и не самой дорогой одежды. И вы поняли страшное: «платить по кредиту нечем!». В подобной ситуации сейчас – десятки, сотни тысяч человек. Что же делать?! Не паниковать!

Попробуйте договориться

Забудьте все, что вам говорили работники банка при заключении договора. Внимательно перечитайте текст кредитного договора и все приложения. Важно понять то, как будут строиться ваши взаимоотношения с банком в случае пропуска вами очередного платежа, либо полной неплатежеспособности.

Не думайте, что проблема исчезнет сама собой: на долг, помимо суммы процентов, начинают «капать» штрафы, пени или неустойка. Даже за незначительную задержку кредитного платежа вам начислят от 0,1 до 2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму задолженности. В итоге сумма штрафа может сравняться, а то и обогнать ваш долг.

Если вы уверены в том, что ваши финансовые проблемы носят временный характер и через месяц-другой все придет в норму, то обратитесь с письмом на имя руководства банка с объяснением причин вашей временной неплатежеспособности и с просьбой о предоставлении отсрочки по оплате кредита без начисления неустойки. Уже одно то, что вы не стали скрываться от кредитора, а честно сообщили ему о временных трудностях, говорит о чистоте ваших помыслов, никак не направленных на завладение чужим имуществом путем обмана. Шансы договориться – очень большие.

Что будет с залогом?

При выдаче крупного кредита в большинстве случаев предмет сделки находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита, о чем составляется отдельное соглашение о залоге. Либо условия такого соглашения включены в текст основного договора. Залог- способ обеспечить исполнение обязательств с вашей стороны, то есть в некоторой степени гарантирует банку возврат средств и получение процентов по кредиту. Если вы не в состоянии погасить кредит, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога (отобрать), стоимость которого пойдет в счет уплаты процентов по кредиту и суммы кредита.

§ Ст. ст. 334, 337,348,349 Гражданского кодекса (ГК) РФ

Если вы попали в такое положение и сделать ничего нельзя, то стоит договориться с банком о том, чтобы самому реализовать заложенное имущество по рыночным ценам. Если будет продавать сама кредитная организация, это очень невыгодно. По закону после продажи заложенного имущества банк заберет свою часть долга, а все, что останется, должен будет вернуть вам. Учтите: он заинтересован лишь в возврате собственных средств, поэтому большую цену не назначит. А нужно хоть что-то вернуть из уже оплаченного по кредиту.

Дележ проданного имущества обговаривается в п. 6 ст. 350 ГК, а его основания – в ст. 348,349 ГК РФ

Если на покрытие долга вам не хватит проданного имущества, банк от вас так и не отстанет. Ведь если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из про чего имущества должника.                       

§ П. 3 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» («Закон об ипотеке»)

Кстати:

Закон говорит, что неустойка, которая необъективно завышена и несоразмерна масштабам ущерба, понесенного банком из-за просрочки платежей по кредиту, может быть снижена судом в пользу заемщика.

§ Ст. 333 Гражданского кодекса    

Банк отказывает в отсрочке

Будьте готовы к нервотрепке. После первой задержки за вас возьмутся сотрудники кредитного отдела. Они позвонят вам и напомнят про задолженность, и приложат усилия, чтобы вы отдали им по максимуму. Если неплатежи продолжаются, за вас возьмутся уже всерьез – в дело вступит Служба безопасности банка.

На вас вероятнее всего банк подаст в суд. Когда же решение суда уже вступает в законную силу, пристав сам определяет, как в вашей ситуации можно погасить долг. В первую очередь обратят внимание на денежные средства в рублях и валюте и иные ценности, в том числе на те, которые находятся на счетах, во вкладах или на хранении в банках. И если их не хватит для покрытия всей суммы долга, то взыскание пристав наложит на любое другое ваше имущество, чтобы потом его продать на торгах и погасить с полученных денег ваш долг.

§ Ст. 69 Закона «Об исполнительном производстве»

Вы вправе указать имущество, на которое хотите обратить взыскание в первую очередь. И есть возможность попробовать сохранить что-то более ценное или нужное для вас. Но окончательно очередность выбора вашего имущества «на продажу» определяется судебным приставом-исполнителем.

Приставы в присутствии понятых придут к вам домой или на работу, опишут и изымут все, что найдут. Даже то, что не является собственностью должника. Чтобы какую-то вещь потом изъять из списка арестованного имущества, придется обращаться в суд.

§ Ч. 2 ст. 119 того же закона

А если у вас не найдется ни денег, ни имущества, то пристав также может вынести решение об удержании долга из вашей зарплаты. Если в ответ на все это вы только разводите руками – ждите суда. В ходе судебного заседания не раздражайте судью репликами: «А я не знал…», «Это же грабеж!», «Я так больше не буду…» и так далее. Скажите честно: «Договор подписал,  исправно платил, от долга не отказываюсь, платить не могу, потому что уволили с работы, остатки зарплаты ушли на еду детям, ни от кого не прятался, а наоборот, предлагал решение проблемы, прошу снизить размер неустойки».

Суд, скорее всего, пойдет вам навстречу и снизит размер неустойки, но сумму просроченного платежа уменьшить он не в силах, так как это ваше добровольно взятое на себя обязательство.

Если в договоре есть условие, явно обременительное для вас, но в ходе заключения договора изменить его содержание было невозможно (т.к. банк предлагает готовый стандартный вариант договора), то впоследствии вы как заемщик вправе требовать изменения договора с такими кабальными условиями.

§ Ст. 428 Гражданского кодекса РФ

Не забудьте напомнить об этих ваших правах при общении с представителями банка и в суде.

Важно!

Если вы заняли у банка несколько миллионов, а вернуть не смогли несколько тысяч рублей и есть шанс, что деньги эти вы отдадите, суд может отказать в обращении взыскания на заложенное имущество

Решение суда вас не устраивает?

Либо вы просто хотите протянуть время? Вы вправе в течение 10 дней с момента вынесения решения (получения копии решения) обжаловать его в вышестоящий суд. Также предусмотрена возможность отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

§ П.1. ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ

Шанс нужно использовать быстро: после того, как решение суда вступит в законную силу, обратитесь в тот же суд с заявлением, что просите применить отсрочку или рассрочку. Так вы получите абсолютно легальную возможность определенный период времени ничего не платить банку.

Просим государство о помощи

Если с выплатами по ипотеке совсем туго – из-за потери работы, снижения зарплаты, приглядитесь к государственной программе помощи ипотечным заемщикам. Суть – в следующем: в течение года оплату взносов за вас обеспечивает специально созданная государством организация – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По сути, на этот период вам предоставляется новый кредит (так называемый стабилизационный) в размере 12 ежемесячных платежей по ипотеке. Вам нужно выплачивать лишь проценты по этому кредиту.

По истечении «льготного» года заемщик начинает самостоятельно выплачивать одновременно и свой первоначальный кредит, и стабилизационный кредит, использованный им за предыдущие 12 месяцев. Причем выплаты по последнему кредиту, как правило, распределяются на весь оставшийся срок выплат по ипотеке. В итоге, как заверяют в АРИЖК, ежемесячный размер платежей по обоим кредитам в совокупности вырастает в среднем на 10 – 15% по сравнению с первоначальной суммой ежемесячных ипотечных взносов.

Внимание!

И все же, как известно, лучшее лекарство – это профилактика. Главная защита от претензий банка и больших проблем – взвешивать свои возможности, прежде чем влезать в кредитную кабалу. А если уж пришлось, то спасением станет своевременное внесение всех платежей по кредиту, без самых незначительных просрочек.

Юридическая консультация онлайн

Заполните, пожалуйста, форму: имя, как к Вам обращаться, Ваш контактный телефон, город в котором проживаете и ваш вопрос (можно кратко - например, вопрос по разделу имущества).